潛水保險
(以下內容請看不慣的人請轉身或是自行向保險公司以及健保署再次求證)
標題已經很清楚這裏要說的是什麼了,沒錯,這裡的文章就是要說明我們在從事水肺潛水活動的時候要不要買特定的休閒水肺潛水員保險.
關於這類的潛水保險其實在產險公會也有說明請看 中華民國產物保險商業同業公會
首先這裡說明一下,我們買保險是為了風險的轉移,而且保險的條款是寫得越清楚這樣對購買保險的妳越是有利,而當我們在從事水肺潛水這個戶外活動的時候,我們要買保險的主要目的是為了因應水壓對身體造成的傷害後產生的醫療費用.
(ps:建議潛水都要配戴電腦錶現在價格都不貴的Mares puck pro plus,CREST CR4, Mission One )
各位潛水的朋友在台灣潛季來的時候都會去潛水對吧,就算妳不是休閒潛水員,在潛水季的時節妳也都會有機會去體驗潛水的對吧,既便是台灣潛季過了,有證照的休閒潛水員也都會參加國外潛水團去潛水,那麼對於潛水的活動各位是如何定義的呢?潛水在我們休閒潛水的範疇內是屬於休閒性質的,但是即便是休閒性質的戶外活動也被保險業定義為高危險性的戶外活動,因此針對潛水這個特別的戶外活動就有了所謂的特定活動保險,特定活動保險是針對某特定活動會造成的意外傷害以及醫療行為來承保的保險,而且是實支實付的,也就是妳收據花多少錢保險公司就給你多少錢,但是保險公司也不是笨蛋,保險公司有所謂的上限,就是花多少給多少但是最多只會給到一個上限額度,而這個上限就跟你所花的保費級距有關係.
好吧,為什麼要特別說明水肺潛水類型保險呢?因為這類型的保險不是旅遊平安險,旅遊平安險也不是可以絕對完整且無疑慮無憂的保障潛水員的保險,若有人跟你說旅遊平安險有保潛水而且潛水已經不在一般保險的除外項目中了,那麼你可以直接打0800免費電話去保險公司問是否有保水肺潛水活動,請記得要說水肺潛水活動,因為你玩的潛水活動就是水肺潛水而不是浮潛也不是自由潛水.
2021/02/25update: 人壽保險公司推出的旅遊平安險確實在條款裡面沒有寫明水肺潛水是不保事項或是除外條款中也沒有說明水肺潛水是除外事項,但是因為也沒有明寫說有包含水肺潛水.關於這個模糊地帶就要靠金管會修法或是金管會主導要求保險公司更改條款.所以你若要購買相對比較便宜的旅遊平安險當作潛水保險,那麼就對你的業務好一點,因為你會需要你的業務去跟保險公司爭取要付給你的理賠金.另外水肺潛水出意外在旅遊平安險裡面是否可以足額或是有定義某個額度去保障你得到潛水夫病後的醫療費用,這點也要你的業務員幫忙確認.剛剛提到的這些都是保險條款沒有寫清楚的地方.還有就是水肺潛水出事後一定要馬上去就醫,如果隔天才就醫那保險公司就會不理你,因為這是旅遊平安險的遊戲規則.另外根據保險從業人員同時也是潛水員的朋友的說法,潛水夫病最嚴重時會半身癱瘓,這時候旅遊平安險會應該是要依照殘廢等級來給付理賠金.
這裡的附件是我收集的幾個有提供旅遊平安險的保險公司針對水肺潛水的說明(打電話詢問的時間是2018年九月),附件裡面目前只有台灣人壽的旅遊平安險回應說沒有不保水肺潛水,但是台灣人壽說這個要個案處理而且不一定理賠,也就是說不一定會理賠水肺潛水造成的意外傷害以及醫療行為所產生的費用.
2020/2/05 update: 現在保險公司會回應潛水沒有除外,但是重點是條款裡面沒有註明水肺潛水或是說明白相關的氣壓傷害醫療費用的理賠規定,因此這樣你在申請理賠的時候風險就很大而且會很麻煩,另外金管會在2020年的時候推出向海致敬政策,因此這類的保險在未來一定會正常化的寫入保單的條款中。
2020/2/18 update: 保險公司的旅遊平安險就算你不主動告知說明是要去從事水肺潛水的休閒活動,保險公司也沒有絕對的立場去拒絕理賠,但是因為這是沒有寫清楚的規則,所以認定上還是需要比較多的手續也需要花費比較多的時間跟保險公司爭取當然也無法完全保證會理賠。
2022/2/24 update:觀光局目前已經注意到潛水的保險問題,但是還需要時間釐清規定以及討論才會有更全面完整的潛水保險規定。
2022/4/6 update:已經確認有保險公司提供潛水店(需要有營業登記且營業項目有"水域遊憩活動經營業"的潛水店非個人潛水教練)責任險以及傷害險,但是相關的內容以及保險範圍保險的條款內容還是說的不清不楚,還是存在疑慮。
2023/1/10 update:目前我個人的看法還是認為比較安全的做法就是要確認潛水店或是帶團教練靠行的潛水店是否有提供責任意外險加上傷害險,另外當然就是自己要投保產險的海域活動綜合保險,這樣你潛水的風險控管以及保障才完整。
2023/6/6 update: 根據最新水域遊憩活動管理辦法;第十條修正條文 , 明定業者應投保責任保險但是業者投保傷害保險的部分已經取消了,這是因為政府規定責任保險業者將「有過失」才給付的責任保險，改為「無過失」責任保險，若不幸發生死傷意外，不論業者有無過失，旅客都可以獲得賠償。不過我還是一樣認為(應該是強烈建議)各位潛水員可以自行購買海域活動綜合保險 , 畢竟多花一百兩百就可以多一層保障對各位來說也是好事情。
2023/12/27 update: 目前最新的責任保險(旺旺友聯)已經開放讓個人水肺潛水教練購買，也就是說不管是否有營業登記只要有帶客從事水域活動都要有責任保險且也要幫客戶購買保險。
再來,一定會有人說就算得到潛水夫病好了大不了去高壓氧艙壓一下就好啦,但是我們休閒潛水員去高壓氧艙是沒有健保給付的,這是真的,關於這點我有跟健保署確認過而且我還有健保署的回函(如附件),確認休閒潛水員以及休閒潛水教練都是沒有健保給付,不相信是吧?你可以花點時間打電話問0800-030598直接問或是到健保署的官方網站(https://www.nhi.gov.tw/)的意見信箱寫email去健保署查詢,電話通常需要等待比較久的時間,email大約兩個禮拜會回覆.另外妳也可以到健保署網站下載支付標準壓縮檔,這支付標準檔案裡面的第二部第二章第六節第三項高壓氧治療的第四點通則,就說明白了"休閒潛水或其他屬預防性治療不予支付",當然看這篇文章的你若是你之前有去過高壓氧艙而且醫院是有給你健保給付的,那麼請你低調點,因為這是有機會被健保署給稽核出來的,請不要以為健保署的人都是是笨蛋,明明有法規但是卻還是讓了這樣大的漏洞出來,所以就算你去醫院而且醫院的醫生可以讓你用健保給付高壓氧艙的費用,也不代表你是對的又完全沒有風險的,要知道我們買保險就是要明明白白的可以轉移風險,如果你因為健保署稽核被抓包出來,這時候你自己又沒有買相關的保險,到時候錢可是會要從你的口袋裡面吐出來的,因為醫院跟醫生也不是你的好朋友,如果相關事項被健保署查出來,你覺得醫院或是醫生會保護你嗎?所以如果要買保險那麼買相對應的保險是很重要的,買到相對應的保險才能應對你的風險也才能真的安全無憂慮的下庄.
那麼說到這裡,希望大家能明白,如果有人跟你說玩潛水不需要保險或是說花錢買DAN根本就是在浪費錢,然後推薦你只要購買一般的旅遊平安險就可以了,那麼就麻煩你自己要好好的考慮並且想清楚,因為風險是自己要承擔的,你可以就自己打電話去問個清楚來,就算妳不是為了要驗證我的貼文,也要為了你自己的安全風險控管並且玩得安心沒有後顧之憂而問清楚.
最後再補充一下,保險公司不是做佛心的,保險公司有一堆法務跟精算師還有核保單位的人以及出險單位的人,這群人都在試圖的阻擋各位從保險公司拿到保險理賠金,請不要認為保險公司是會為了妳的最大利益著想(站在生意人經營的角度),因為保險公司在有白紙黑字寫的條款上面都會要想盡辦法來唬爛妳了更何況是沒有寫清楚的地方,當然這裡說的保險公司並不包含所有的第一線保險業務人員或是任何保險公司員工,只是當事情發生的時候要給錢的是保險公司而不是賣妳保險的業務人員,所以很大程度上若是你的保單寫得很清楚什麼情況保險公司要給錢,那麼對於妳來說才是最有利的,因為就算保險公司有疑慮或是不願意給付保險金,可是保單上面寫的清清楚楚,那麼妳的保險業務員才有那個基礎去向保險公司嗆聲跟保險公司要妳的錢,更甚至若是需要走法律途徑來拿到你的保險金,你也才有證據讓法官判保險公司敗訴.
所以買不買特定的保險來保障自己的潛水安全並分散自己的風險請自己決定,那麼自己決定了就是要自己去承擔.
最後祝福大家潛安.
ps1:
目前台灣針對水肺潛水活動提供氣壓傷害醫療保險且清楚說明水肺潛水的保險公司如下
(若各位有其他的保險公司也歡迎交流,另外這裡有"各公司的保單條款"讓各位下載)
-南山產險(客服電話0800020060)>海域活動綜合保險
(保險僅國內的範圍並另註明浮潛之外的潛水活動)
-新光產險(客服電話0800789999)>海域活動綜合保險
(保險僅國內的範圍並另註明浮潛之外的潛水活動)
-富邦產險(客服電話0809000550)>海域活動綜合保險
(保險僅國內的範圍並另註明浮潛之外的潛水活動)
(國內外都包含有註明潛水但客服法務回應就是水肺潛水)
(保險僅國內的範圍/有清楚寫出自由潛水也可以投保)
-國泰產險(客服電話0800036599)>世紀活力特定活動宗合保險
(有分國內國外不同費率)
-明台產物保險(客服電話0800528528)>海域宗合活動保險
(保險僅國內的範圍並另註明浮潛之外的潛水活動)
(保險僅國內的範圍且自由潛水也可以投保)
(有分國內國外不同費率)
ps2:
健保支付標準檔案下載路徑如下：
衛生福利部中央健康保險署（https://www.nhi.
衛生福利部中央健康保險署（https://www.nhi.
ps3:
產險規定無保險利益關係不得代為投保產險(個人保單)。
ps4:
以上產險屬於旅遊活動,所以另有規定能以團體來出單,但是團體出單的要保人必須為旅遊活動人之一並全程參與旅遊活動,且旅遊活動全體人員也必須知悉並同意授權要保人投保。
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1 留言
寫的很清楚，很不錯。
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